De langere termijn.

Een restschuld is vaak een probleem wat met meerdere problemen samen hangt. Zo zag ik gisteren een programma over wat er je te wachten staat als je het helemaal uit de klauwen laat lopen. En hoe vaak het voorkomt, geen idee, maar het beeld werd geschetst dat, als je het op een gegeven moment echt tot een uitzetting komt, je de komende jaren niet meer normaal kunt wonen. En ik denk dat dat niet alleen geldt voor mensen die een koophuis hadden maar net zo goed voor mensen met een huurhuis (daar ging het in dit programma ook over). In een gat vallen is niet zo moeilijk. Eruit klimmen wel.

Interessant artikel in het AD

Het AD opende vandaag met een artikel over het boetevrij af kunnen lossen van hypotheken. Eindelijk brengt Europa iets goeds. 'Boete op aflossen verboden' staat er... tja, dat moest er nog eens bij komen, dat je je hypotheek (of restschuld) af gaat lossen en je nog een boete krijgt ook. Nu schijnt jaarlijks maximaal 10 of 20% van het originele hypotheek-bedrag boetevrij afgelost te mogen worden. Nu zullen de mensen die dat kunnen in het algemeen niet met een restschuld blijven zitten, maar ik vond het artikel interessant genoeg om het gedeeltelijk te delen. Overigens staat het artikel ook gewoon in de Volkskrant.

WSNP

Er is natuurlijk geen rechtstreeks maar wel duidelijk een indirect verband tussen het hebben van een restschuld en het moeten doen van een beroep op de WSNP. Zelf ben ik er inmiddels ook een aantal keer mee bezig geweest maar heb het nog steeds niet doorgezet. Een belangrijke reden is dat de forse inkomensachteruitgang, die ik heb gehad, er ook toe leidt dat je op een gegeven moment niet meer aan je overige verplichtingen kunt voldoen... zoals bijvoorbeeld het betalen van je ziektekostenpremie of belangrijker misschien nog wel: je mobiele telefoon. Daarbij is het natuurlijk ook vreemd dat je een hogere premie moet gaan betalen omdat je die eerdere lage premie niet kon betalen. Tot zover wat uitwijdingen over de met de restschuld vaak gepaarde overige problematiek en ik hoop hier niet te vaak op terug te komen.

Een restschuld en hoe dan verder?

Natuurlijk houdt het leven niet op zodra je met een restschuld zit. Het blokkeert wel een aantal ideeën. Zo verwacht ik zelf niet dat ik ooit nog een huis zal kunnen kopen ook al zou ik dat willen maar ook een geval van zelfmoord is me bekend. En ik ben natuurlijk niet de enige die in zo'n hypotheek-blokkerende situatie zit. En niet alleen het hebben van een restschuld kan natuurlijk hypotheek-blokkerend werken. Ik ken er zo nog twee uit mijn persoonlijke omgeving. Te denken valt bijvoorbeeld aan 'te oud' of het niet hebben van een vast dienstverband. In dat laatste geval zou er nog wel (tijdelijk) sprake kunnen zijn van een voldoende inkomen maar zijn er onvoldoende waarborgen op lange termijn dat de hypotheeknemer dan aan zijn verplichtingen kan voldoen. Kortom, de DTI-ratio (debt-to-income) kan er in de toekomst altijd anders uit zien dan in het heden of verleden.

Hollandse zaken.

Gisteren was er weer een interessante uitzending van Hollandse zaken over de woningmarkt in het westen van Nederland. En het lijkt inderdaad zo alsof er niet zoveel geleerd is van de crisis 2008-2012, of het moet zijn dat de krediet-verstrekkingsregels aangescherpt zijn. Nog steeds werkt de vraag prijs-opdrijvend en de vraag is of dat op termijn positief is of juist riskant. Mijns inziens vooral dat laatste omdat een huizenkoper een optimist is.... want de rente is laag. Iets wat me redelijk tegen de borst stuitte op de woningmarkt is dat sommige mensene zeiden dat ze zonder aankoopmakelaar al helemaal geen kans hadden, maar ja de vraag die ik me stel of ik huizenkopers nou juist moet stimuleren. Ik ben van mening dat de situatie op de huizenmarkt vooral overspannen is door een tekort aan de aanbodzijde, met name qua aantrekkelijke huurwoningen. En er zullen vast nog wel meer restschulden bijkomen, dus ik kom er vast nog wel een keer op terug.

Hersenspinsel

Deze avond sloeg mijn creatieve economische brein op hol. En of het idee levensvatbaar is, weet ik nog niet. Maar ik vroeg me af wat je kunt met een restschuld. Een bank kan een verzameling restschulden natuurlijk verkopen. En als schuldenaar lijk je maar twee opties te hebben: of de rest van je leven iets proberen op te lossen door af te lossen of in een keer door de zure appel heen te bijten en drie jaar ongeveer in de WSNP doorbrengen. Maar is er geen tussenoplossing mogelijk? Een oplossing waarbij je bestedingsmogelijkheden boven die van de WSNP liggen, dus niet € 50.- per week, maar laten we zeggen € 200.- per week, en je gebruikt de rest als aflossing. Het voordeel voor de schuldenaar is dat hij ruimer kan leven. Het voordeel voor de bank is dat zij niet alles in een keer af hoeft te schrijven. Dit moet ik eens aan de binnenkant van mijn ogen bekijken.

Restschuld en informatieplicht.

Naar aanleiding van een bericht wat ik op facebook las en andere gebeurtenissen vroeg ik me af hoe het nu zit met een restschuld en een informatie-plicht. Ben je, als mens met een restschuld, verplicht om informatie over je inkomsten en uitgaven mede te delen aan je schuldeiser? En dit geldt niet alleen voor het hebben van een restschuld, maar bijvoorbeeld ook in een situatie waarin je gekozen hebt voor een WSNP-traject. Ben je dan verplicht om maandelijks een overzicht van je inkomsten en uitgaven aan te leveren? Ik heb wel eens iets gelezen dat een persoon, die in de WSNP zat, verplicht was een erfenis van een van haar ouders te accepteren hoewel zij al jaren geen contact meer met haar ouders had. In een WSNP traject kan ik me daar nog wel iets bij voorstellen, maar waarom zou je je hele financiële hebben en houden delen met een bank? Een andere vraag die door mijn hoofd speelt is hoe het zit met een restschuld en een nieuwe relatie. Stel ik heb een grote restschuld en ik kom een nieuwe vrouw tegen die woont in een afbetaald huis, een huis dat haar eigendon is. Het lijkt me dan dat dat niet uit moet maken voor je aflossingsverplichtingen, maar ik weet dat soort dingen allemaal niet precies. Kortom, nog genoeg interessante vraagstukken.